揭开数字货币的神秘面纱！深圳内测进展如何？成为引领国家的新范式？

今年以来，数字货币落地加速，近期密集的试点信号似乎拉响了数字货币落地的序幕。作为数字货币“4+1”试点之一，深圳正在有序开展数字货币内测。深圳这个电子商务和金融科技高度发达的城市，在科技创新基因上似乎与数字货币有着密切的关系。

数字货币被揭开神秘面纱？深圳内测进行时

8月29日，建行App悄悄上线数字货币钱包功能，众多用户成功开通试用。但该功能在数小时后下线，相关页面显示“该功能尚未正式对外提供服务，敬请期待”。

建行随后回应称，建行正在参与数字人民币研发试点工作。8月28日晚，在手机银行系统进行了相关功能测试，至此测试已经结束。此前，网上传递的信息是技术研发过程中的测试内容，并不代表数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

一位参与测试的用户告诉证券时报记者，开通注册后，建行账户余额可以兑换数字货币。钱包界面显示“充值到钱包”、“转入钱包”、“交易明细”、“绑定账户”、“查看红包”、“信用卡还款”、“钱包升级”、“钱包注销”八项功能” 。数字钱包下线后，将兑换的数字货币转回建行账户。

此外，建行数字钱包有1到4个类别，不同类别对应不同的充值和转账限额。类别按照实名等级划分。实名级别越高，钱包级别越高，充值和转账的上限也会相应提高。上述用户直接在建行App注册，开通二级钱包，对应年限50万元，日限10万元，单笔交易限额5万元。

数字货币近来发展势头迅猛，出现在很多地方。央视此前报道，在深圳，数字货币内测正在有序进行；在苏州，部分公务员以数字货币的形式领取部分工资；在雄安新区，麦当劳等19家企业开始试点数字货币。货币。

除建设银行外，此前有媒体报道称，中国农业银行和中国银行均已开始对数字货币功能进行内部测试。对此，两家银行均未作出官方回应。8月31日，工商银行副行长在中期业绩发布会上表示，目前，我国法定数字货币研发工作稳步推进，工商银行正按照统一规定积极开展数字货币研究工作。中国人民银行的要求。

证券时报记者了解到，“中建工农”四大分公司深圳分公司部分员工已收到邀请码参与内测。但受限于落地场景，测试内容仅限于下载、注册、兑换、转账等基本功能。此外，深圳部分机构目前正在以数字货币缴纳党费和工会会费。

据知情人士透露，中国人民银行有一款名为“数字货币”的应用程序，每家银行也有自己的测试版。内测参与者同时参加央行和本行的测试；深圳统一政务服务APP“iShenzhen”也成为参与内测的入口。

场景定位零售？数字货币将给支付带来深刻变革

央行数字货币又称DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付。数字货币研究所所长穆长春曾介绍，目前国内M1、M2已经实现电子化、数字化，相关操作系统完全可以满足经济发展的需要。因此，数字货币被用作M0（纸币和硬币）的替代品。.

根据央行对货币等级的划分，M0为流通货币，即纸币和硬币。央行副行长范一飞在《关于央行数字货币的几点思考》一文中写道：现有的M0在发行、印刷、回收、存储等方面成本高，流通体系层级多，携带不便，使用方便。伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险，数字化需求与日俱增。

近日，有传言称，深圳二手房交易开始使用数字货币，大额银行转账无法兑换成纸币。对此，央行相关人士辟谣称，目前数字人民币的试点应用场景是小规模零售，并未扩展到房地产交易等大规模支付场景。此外，数字人民币和纸币一样是法定货币，可以双向1:1兑换。

为解决目前实施场景受限的问题，据悉，央行已与美团、滴滴等企业达成战略合作，正在开展相关试点中国数字货币正式上线，加快数字货币在零售端的推广。

如果在零售端推出，数字货币首先要面对的是与微信、支付宝等移动支付​​工具的关系。

近年来，移动支付极大地影响了传统纸币和硬币的使用。根据普华永道2019年全球消费者洞察调查，中国移动支付渗透率达到86%，位居全球第一。

事实上，数字货币与大众熟知的移动支付工具仍有很大的不同。一是数字货币定位为M0，具有法币属性。“为了保证数字货币不超发，我们要求运营机构向央行缴纳足额准备金。因此，公众持有的数字货币是央行的​​负债，央行提供信用保证并享有无限的法律赔偿。” 穆长春说道。

从交易流程来看，数字货币可能与传统银行账户分离，这与移动支付工具对每笔交易的实名记录不同。穆长春将其解释为“可控匿名”，即交易双方可以保证匿名，但央行在反洗钱、反逃税、反恐怖融资等方面仍可监控资金。

然而，公众对匿名价值的接受程度仍然存在疑问。“在中国，公众的隐私保护意识不强，这也是过去几年互联网公司快速成长的原因之一。在一些学者的测试中中国数字货币正式上线，普通人对匿名的需求并不强烈。它和我想象的一样重要。” 西南财经大学数字经济研究中心主任陈文告诉证券时报记者。

此外，数字货币还可能具有“双线下交易”的功能。在之前版本的农行数字钱包中，“触碰”功能是在双方手机无网络信号时，通过触碰手机完成转账。.

值得注意的是，建行上线的内测并未显示相关功能；另外，钱包的开通还是和建行账户绑定的。可以看出，目前的测试进度还没有完全实现数字货币的特性。

中国计算机学会（CCF）区块链专委会委员陈建海认为，数字货币的出现不仅会对第三方电子支付企业产生深远影响，甚至会对整个现有的银行和金融体系，引起整个金融和银行体系的创新。

数字货币何时正式落地？深圳或将成为典范

早在2014年，央行就开始研究数字货币。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究院。今年年初，央行发文称，正在有序推进法定数字货币（DC/EP）的研发和试验工作。在坚持双层运营、M0替换、可控匿名的前提下，基本完成法定数字货币的顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试。

关于数字人民币何时推出，8月25日，央行货币政策司司长孙国锋在国务院新闻办政策吹风会上表示，目前，数字人民币的研发遵循“稳健、安全、可控、创新、实用”的方针。原则上将在深圳、苏州、雄安、成都和未来冬奥会场景进行内部封闭试点测试，测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。孙国锋表示，目前数字人民币仍处于内部封闭试点阶段，尚未正式上线。下一步，人民

北京大学国家发展研究院副院长黄一平在接受媒体采访时表示，中国人民银行的数字货币去年完成了研发，过去一直在使用不同的场景进行测试。一年左右。如果能在未来几个月内全面实施，应该是世界上第一个大国央行数字货币。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长潘鹤林认为，只要做到匿名和线下支付，数字人民币就能快速铺开。

陈文告诉证券时报记者，数字货币的测试是一个必要的阶段。新加坡的数字货币服务于批发端，即金融机构之间的使用。与加拿大的联合内测已经进行到第六轮和第七轮。圆形的。但中国数字货币以零售端为切入点，比批发端影响更大，监管也会更加谨慎，中间可能需要更多时间和环节。

同时，陈文认为，深圳最有希望在数字货币领域形成引领全国的范式。在四个试点城市中，深圳具有最大的经济体和创新活力。早在2018年，数字货币研究院就在深圳成立了其唯一的全资子公司——深圳金融科技有限公司，被业界解读为数字货币从研究走向实践的重要标志。2020年4月，深圳被纳入金融科技“监管沙盒”试点城市。同时，政策也对数字货币给予了很大的支持。“在融入具体场景的过程中，深圳非常具有优势。