更多人的口袋将被掏空--金融系列（一）

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2015年，多伦多大学管理学院教授Avni M. Shah做了一个实验。 他们通过消费者对购买的重视程度来研究信用卡或电子支付与现金支付的不同后果。

实验很简单。 参与者被分成两组，他们都被要求购买一个通常售价 6.95 美元的咖啡杯。 因为这是一项实验，参与者只需 2 美元即可购买，一组使用现金，另一组使用信用卡。

可以买到物美价廉的商品，大家都踊跃购买。 购买后不得离场。 很多人疑惑是不是还要拿回去？ 2小时后，确实需要回收了。 Avni M. Shah 要把这两块钱的咖啡杯买回来，这不是儿童游乐场吗？

真不是闹着玩的，回收的价格是参与实验的人员定的。 交易完成后，结果有些出乎意料。

使用信用卡支付的人的平均要价为 3.83 美元，转售后暴利近 100%。

现金支付的平均要价为 6.71 美元，利润超过 200%。 这还不算太黑，这个杯子的正常价格是 6.95 美元，毕竟它们已经包括了两个小时的折旧时间。

Avni M. Shah 的结论 如果只考虑利润，那么她的研究就会失败。 底线是：用现金支付比用信用卡支付更痛苦，所以人们更看重用现金购买的东西。 这种现象也适用于互联网上的在线或电子支付。 支付方式越简单，人们的平均消费就越大，购买的商品就越不珍惜。

这项研究让更多人看到了商机，包括各国央行。

欧元区的数字货币

比特币带领一帮比格比兄弟掀起了数字货币的革命。 如何投资数字货币不是我们讨论的话题。 比特币革命性的口号是去中心化。 一旦你达到顶峰，你就会有很多追随者。 面对这种趋势，最不冷静的是各国央行。 各国央行都是比特币革命的对象。 如果比特币革命成功，各国央行将成为众矢之的。

与其让比特币人折腾，不如顺势而为。 各国央行已将货币数字化提上日程。 欧元区央行也制定了计划，欧元的数字化将使人们的支付更加方便和安全。 欧洲中央银行启动了一项为期两年的试验，探索将欧元数字化的可行性。

图片来自 yle.fi

欧洲央行已向成员国央行发出红头文件和指示。 芬兰作为欧元区的一员，已经表明了欧元数字化至少需要5年的立场。 数字化欧元不会完全取代纸币现金。 一种互补的关系。

根据 2018 年在芬兰进行的一项调查，只有 10% 的人仍在使用纸币和硬币。 其中大部分是老年人，因为有些老年人跟不上科技发展的步伐。 但来自银行的一项观察包含重要信息，越是关心自己财务状况的人，越是喜欢使用纸币。 看来理财更偏爱传统手段，情有可原比特币红头文件，多少披着金融科技创新外衣的骗局频频爆出。

2019 年的另一项调查发现，电子支付改变了芬兰人的消费习惯。 386,000名芬兰人因电子支付无法支付账单，比2018年增加1.3%。如果你没有钱支付账单，你可以获得贷款，高息小额贷款业务蓬勃发展。 能够轻松申请贷款鼓励了人们的在线消费。 这造成了恶性循环，最终贷款的高利率使贷方完全无法偿还。

购买！ 购买！ 购买！ 这已经成为一些芬兰人的消费习惯。 孩子们生活在一个父母需要帮助他们发展财商的世界里。

货币数字化不知道对不对，肯定侵犯了人的隐私。 现在想着数钱瘾的人，可以关起门来数钱，既不违法比特币红头文件，也不影响他人。 货币数字化后，当你再想数钱的时候，你可能会感觉到窗外有一双眼睛在盯着你。 各国央行对大家的存款情况一清二楚，能够一针见血。 新形势出现新问题，如何保证“私有财产神圣不可侵犯”？ 希望央行是君子，只用眼（监视）不用手（抢）。